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2024年6月27日发(作者：cd片市场)
消费信贷发展情况、存在问题及政策建议
2023年以来，随着防疫政策优化、商品零售渠道多样化发展及多项
促消费政策落地等因素推动，全省消费市场呈现稳步恢复态势，也带动
消费贷款需求边际回暖。但同时，居民消费意愿不足，大宗商品消费受
疫情冲击较大，收入增长放缓对消费复苏形成制约等问题仍然突出。因
此，建议采取政策措施提高就业质量，促进居民收入协调增长；发挥政
策合力，促进消费市场复苏；推动房地产市场平稳健康发展；推动消费
转型升级，培育新型消费增长点。
一、消费贷款需求边际回暖
2023年以来，随着宏观经济活力逐步释放，消费呈现稳步复苏态势，
消费贷款需求也随之边际回暖。截至3月末，全省消费贷款余额9912.70
亿元，同比增长4.61%，较上年末（3.69%）回升0.92个百分点；比年初
增加188.96亿元，同比多增90.57亿元。
一是短期消费贷款需求回升明显。截至3月末，全省短期消费贷款
同比增长10.96%，较上年末回升5.11个百分点，比年初增加57.82亿元，
同比多增65.79亿元。其中，信用卡透支同比增长1.13%，较上年末回升
1.08个百分点。
二是个人住房贷款增长边际回暖。1季度，全省累计发放个人住房贷
款317.38亿元，比2022年4季度增加101.66亿元，增长47.12%。截至
3月末，个人住房贷款余额7044.30亿元，同比增长1.15%，高于上月末
0.16个百分点，时隔32个月后首次实现环比回升。
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二、面临的问题
一是居民消费意愿仍处低位，储蓄意愿明显增强。人民银行城镇储
户问卷调查显示：1季度，选择“更多消费”的居民占比从去年四季度的
21%下滑至15.5%，比去年同期下降4.25个百分点，低于2019年同期7.75
个百分点，消费倾向处于历史较低水平。与此相反，居民储蓄意愿持续
高涨，2019年一季度选择“更多储蓄”的居民比例为37.75%，至今年一
季度已攀升至65.25%的历史高峰。截至3月末，全省住户存款同比增长
9.80%，高于2019年末3.66个百分点。其中，定期及其他存款增长17.48%，
高于2019年末4.51个百分点。
二是大宗商品消费拉动力减弱。1-2月，全省限额以上商品零售额中，
汽车类消费同比减少12.3%。受汽车市场波动影响，购车贷款需求也持续
承压。截至3月末，全省汽车消费贷款同比减少22.97%。
三是主动降杠杆增加，挤占消费支出。房地产市场波动导致居民负
债意愿降低，住房贷款提前还款现象持续增加，将加剧居民存量资金的
消耗进而挤占消费支出空间。1季度，全省个人住房贷款累计提前还款
173.85亿元，比2022年4季度增长33.43%，比上年同期增长61.13%。
四是收入增长放缓对消费复苏形成制约。2022年，全省居民人均可
支配收入同比增长5.0%，低于2021年5.2个百分点；居民人均消费支出
同比增长0.5%，低于2021年11.8个百分点。短期看，居民对就业、收
入的预期回落将冲击消费意愿和信心，造成预防性储蓄行为增加。中长
期看，疫情对企业尤其是中小企业冲击明显，造成就业难度加大、就业
质量下滑，居民收入难以短期内修复，也会持续影响消费需求的恢复。
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三、政策建议
一是促进区域居民收入协调增长。把稳定工资性收入比重作为优化
居民收入结构的方向，创造更多高质量就业岗位，扩大中等收入群体规
模，努力实现居民收入与经济发展同步增长。支持欠发达地区探索产业
发展新路径，促进区域协同发展，缩小经营性收入地区差异。
二是发挥政策合力，促进消费市场复苏。建议商务部门进一步发挥
消费券促市场复苏的作用，加强与人民银行协作，通过云闪付、数字人
民币等形式发放消费券，进一步促进新能源汽车置换、家电下乡等活动
的开展，推动消费信贷市场增长。
三是保持政策稳定性，促进房地产市场平稳健康发展。各地政府应
采取措施稳定房价，开辟新消费领域，平滑过渡居民家庭消费。在稳房
价的同时，引导居民增加消费预期。
四是推动消费转型升级。加快完善有利于新型消费体系建设的体制
机制，为消费者营造放心消费、敢于消费的制度环境，抑制房价和居民
杠杆率的快速上涨，积极推进消费领域的信用体系建设，优化市场监督
机制，提升市场监管效能，推动消费经济高质量发展。
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