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2024年6月30日发(作者：股市周五大跌后的思维)
人口跟上来，经济搞上去
作者：暂无
来源：《理财·市场版》 2015年第12期
文/嘉丰瑞德
虽说国家全面放开二孩的政策已出台，把选择权归还了每个家庭，但是对于现今如此高昂
的生养成本，无疑还是会对家庭的经济产生比较大的压力。这就反倒让一些想生二胎的家庭表
现出了“生了又担心养不起”的尴尬。那么，对于一些想生二胎的家庭，究竟该如何做好理财
规划，把经济也搞上去呢？
【案例分析】
全面放开二孩政策出台之后，相信有很多像周先生这样想生二胎的家庭，但又苦于经济跟
不上，对生还是不生。对此，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师提醒，尽管全面放开
二孩的政策已出台，但是到开始正式执行的这段过渡期内抢生二胎可是要罚款的。因此，建议
周先生夫妇生二胎的时间要提前计划好，避免一些无谓的破财。
另外，在详细了解了周先生家的财务状况后，理财师分析周先生的家庭处于成长期，目前
的年收入还不错，一年有25.2万元，基本达到中产家庭收入水平。但是据周先生表示，如果想
生二胎，他希望太太辞职在家做全职太太，全面照看家和照顾两个孩子。那就意味着，未来周
先生家的主要收入来源比较单一，仅来自他一个人的收入，再加两个孩子的养育费用，家庭开
支会水涨船高，必定会给家庭生活带来一定的风险和压力。所以，周先生家要想生二胎，家庭
资产配置一定要提前规划，才能维持家庭财务平衡。
【理财建议】
从周先生家庭总体上的收入和资产情况来看，夫妇俩要想再要一个孩子，养育两个孩子的
经济压力并不算太大，但考虑到未来周太太辞职，家庭收入减少，以及二胎的到来，家庭支出
会增加，就需要对家庭的资产配置进行长期的规划。对此，嘉丰瑞德理财师给予周先生以下几
个方面的建议：
1.消费合理，注重平时积累
周先生和太太目前两人的月收入达到了2.1万元，家庭总资产总计80万元，没有任何负债，
目前经济情况还可以。不过，未来周太太有二胎了，辞职不工作了，家庭又多了一个孩子，周
先生的个人赚钱压力肯定很大。考虑到以后存在的这些问题，建议周先生夫妇收入、支出及资
产配置方面需要做些调整，首先消费要合理，比如理性购物，按需购买；同时，注重平时的资
金积累，每月近1.5万元的结余，可以采取定期定额存取或基金定投等方式进行积累。
2.闲置资金充分利用，增加长期稳定投资
周先生家收入稳定，且有一定的存款，没有负债，风险承受能力还可以，但目前闲置的活
期和定期存款较多，理财观念过于保守，嘉丰瑞德理财师建议周先生需要将这部分闲置资金充
分利用起来，适当增加一些稳定、固定收益类方面的投资，让家庭资产获得保值增值。家庭的
60万元存款（包括10万元活期存款和50万元定期存款），可以分三部分管理：
首先留5万元资金作为家庭的生活备用金，可以存活期；剩余的5万元活期存款可以购买
银行短期理财产品或货币基金，这类产品的流动性较强，每年还能获得4%左右的收益，也可以
作为家庭生活备用金的一部分。
50万元定期存款，其中20万元资金可以继续存定期，每年享受2%左右的利息；剩余的30
万元可以配置小额信托，年收益率一般在8%左右，或者配置一些固定收益类的产品如稳利精选
基金，年化收益率在10%左右，这类产品的风险较低，收益也比银行1年的存款利息高出好几
倍，比较适合普通家庭购买。
至于周先生目前投资的股票、基金和黄金里面的20万元暂时无须动用，不过对于股市投资，
理财师提醒，周先生毕竟在股市投资方面不专业，加之目前股市震荡不止，建议谨慎投资。如
果真想继续参与股市投资，尽量要用闲置资金来炒股，做到见好就收，不贪婪，也能赚点小钱；
或者配置一些由专家操作股市的众星拱月MOM证券投资计划这类投资品种，能获得8%的固定收
益和浮动收益，也是不错的选择。
3.用定投方式提前储备教育金
根据周先生家目前的财务情况来看，家庭不出现任何意外或投资损失的话，现有的年收入
和资产足以能保持比较好的生活品质，但是一旦二孩出生后，家庭支出肯定会增加。为了不影
响家庭正常的生活品质，并能给两个孩子较好的教育条件，建议提前规划孩子教育金。这部分
资金已经可以通过定投类方式进行储备，目前市面上常见的有基金定投、宜盛月定投等，尽管
后者投资门槛高，但年收益率也高，可以考虑。周先生要根据家庭每月结余的实际情况，拿出
1000或5000元进行定投，如果按照平均每年5%的收益率计算，在两个孩子上大学时一定会有
一笔可观的教育资金。
4.提高家庭保障，购置商业保险
周先生是家庭收入的主要来源者，是家庭经济支柱，尤其是有二孩之后，周太太辞职在家，
家庭就进入了“单薪家庭”的模式，周先生就成了家庭唯一的收入来源，压力会非常大，就更
加要重视保障自己。除了基础社保，嘉丰瑞德理财师建议周先生再为自己配置一些纯保障类的
商业保险，包括意外保险和重大疾病险，以获得较高的保额，防止家庭意外事件的发生，提高
家庭保障。
点评：
想要生二胎的家庭，首先，家庭备用金需要增加，至少留有6~8个月的家庭生活开支；其
次，孩子教育金需要提前储备，家庭投资方面，最好以稳健为主，对于股票、期货等高风险的
投资，尽量用闲置资金投资；再次，家庭保障要充足，尤其是家庭经济支柱。此外，还要安排
好退休养老、父母赡养等各方面的支出，并经过合理配置为家庭起到良好的规划作用。
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